很多香港人第一次接觸保險時，都會面對同一個問題：
究竟應該先買醫療保險、危疾保險、意外保險，還是人壽保險，有人告訴你危疾保險最重要，有人叫你先買儲蓄保險，也有人說一定要買人壽保險保幾百萬。結果越聽越混亂。其實保險並不複雜，大部分人買錯保險，不是因為產品不好，而是因為根本不知道自己真正需要什麼保障。所以在比較任何保險產品之前，我們首先要明白保險真正的作用。
什麼是保險規劃？
保險規劃並不是單純購買保單。真正的保險規劃，是利用保險管理人生風險。簡單來說，就是把自己承受不起的財務風險，轉移給保險公司。
例如：
- 癌症治療費用
- 心臟病手術費用
- 長期住院開支
- 因疾病失去收入
- 因意外永久傷殘
- 因死亡導致家人失去經濟支柱
這些風險平時看不到，但一旦發生，足以摧毀一個家庭多年來累積的財富。
因此：
保險最大的價值，不是賺錢，而是在最需要的時候保護你的現金流。
買保險應該花多少錢？
很多理財顧問都會建議：
保費控制在淨收入的10%左右。
例如：
- 月薪 HK$20,000
- 每月保費約 HK$2,000
但這只是一個參考數字。
因為每個人的人生責任不同。
一個剛畢業、單身、沒有家庭負擔的人，保障需求自然較低。
但如果你：
- 已婚
- 有孩子
- 需要供樓
- 需要照顧父母
那麼保障需求就會大幅增加。所以保險預算並不是固定比例，而是根據責任去調整。通常來說，財富越少的人，越需要保險。財富越多的人，越可以依靠資產自保。
保險規劃第一步：醫療保險
如果預算有限，只能先買一種保險。
答案一定是：醫療保險
因為疾病是最常見而且最難預測的風險。今天你身體健康，不代表明天不會患病。
而且現代醫療費用越來越高。一次癌症治療可能需要數十萬甚至過百萬港元。
很多家庭不是因為疾病而破產，而是因為醫療費用而陷入財務危機。
因此，醫療保險永遠是整個保險規劃的基礎。
醫療保險保障什麼？
醫療保險主要保障：
- 住院費
- 手術費
- 醫生巡房費
- 專科醫生費
- 診斷檢查費
- 癌症治療費
- 日間手術費
當你需要住院或接受治療時，保險公司會根據保單條款支付相關醫療費用。
醫療保險應如何選擇？
選擇醫療保險時，最重要並不是病房級別。
真正應該留意的是年度保障額，現時建議選擇每年保障額至少100萬港元以上。
終身保障額最好選擇無終身限額或高終身保障額產品。
保證續保這一點非常重要，因為當你患病之後，再購買新醫療保險會變得非常困難。
因此必須確認產品是否提供保證續保。
為什麼VHIS是很多香港家庭的起點？
VHIS（自願醫保計劃）由香港政府監管，相比傳統醫療保險：
- 條款較透明
- 可享稅務扣減
- 保證續保
- 提供未知已有疾病保障
因此成為很多家庭建立醫療保障的第一步。
如果你正在考慮醫療保障，可以先了解：
VHIS SelectWise 自願醫保計劃作為建立醫療保障的起點。
醫療保險與危疾保險的分別
假設你患上癌症，醫療保險會支付：
- 住院費
- 手術費
- 化療費
但如果你需要停工兩年養病。生活開支誰負責？
這時候就是危疾保險發揮作用，危疾保險會直接賠償一筆現金。你可以自由使用：
- 供樓
- 供車
- 支付生活費
- 照顧家庭
不需要向保險公司交代用途。
危疾保險保額如何計算？
最簡單公式：危疾保額 = 每年生活開支 × 3至5年
例如：
每月開支HK$20,000每年開支：HK$240,000 保障5年：HK$1,200,000
建議危疾保額約120萬港元。
傳統危疾保險與新一代危疾保險
現時市場上的危疾保障大致分為兩種。
傳統危疾保險
傳統危疾保險主要根據指定疾病定義賠償。例如：
* 癌症
* 心臟病
* 中風
只有符合指定定義才可獲得賠償。這類產品的代表包括：
適合希望獲得傳統危疾保障的人士。
新一代嚴重程度保障
近年市場開始出現以疾病嚴重程度作為核心的保障模式。不再單純以疾病名稱作為理賠依據。例如：
透過嚴重程度評分制度決定賠償金額。即使未來出現新的疾病類型，亦可能獲得保障。
哪種危疾保險較適合？
其實沒有絕對答案。因為兩者設計理念完全不同。有些人喜歡傳統危疾模式。
有些人則偏向新一代評分保障模式。因此我之後會另外撰寫：
《AIA On Your Side Insurance Plan 2 vs OAFP 完整比較》
詳細分析兩款產品的保障分別。
保險規劃第三步：意外保險
意外保險是市場上最便宜的保障之一。
但很多人忽略了它的重要性。
特別是：
- 經常駕車人士
- 建築工程從業員
- 經常外勤工作人士
意外風險其實不低。意外保險保障什麼主要保障：
- 永久傷殘
- 失去工作能力
- 如果因意外失去雙手、雙腳或視力，保險公司會按保額比例作出賠償。
意外保額如何計算？
一般
建議：
每年生活開支 × 5至10倍
例如：
每年生活費：HK$240,000 建議保額：HK$120萬至240萬
保險規劃第四步：人壽保險
很多人以為每個人都需要人壽保險。其實並不是。如果你：
- 單身
- 沒有孩子
- 沒有人依靠你的收入
那麼人壽保險並非優先考慮。人壽保險保障的是你身後的人，不是你自己。哪些人最需要人壽保險？
以
下人士最需要：家庭經濟支柱
- 有孩子人士
- 需要供養父母人士
- 供樓人士
- 因為他們的離世會直接影響家人的生活。
人壽保額如何計算？最簡單方法：
受養人每年生活費 × 需要支援年期
例如：配偶每年需要：HK$200,000 需要支援：10年 所需保障：HK$2,000,000
不同人生階段的保險規劃
新鮮人保險規劃
建議順序：
- 醫療保險
- 意外保險
- 危疾保險
暫時不需要人壽保險。
家庭保險規劃
當
結婚後：
保障重點變成家庭。
需要：
醫療保險
- 危疾保險
- 人壽保險
- 保障配偶及家庭收入來源。
有小朋友後
除了
自己的保障外。
孩子亦應有基本醫療保障。
同時家長需要足夠人壽保障。
確保孩子：
有生活費
- 有教育費
- 有成長資金
- 直到經濟獨立。
供樓人士
供樓代
表長期財務責任。
如果離世後家人無法供樓。
房屋可能被銀行收回。
因此可考慮：
定期人壽保險
- 按揭保險
- 保障家人居住權。
保險規劃最常見的5個錯誤
1. 先買儲蓄保險
保障未完
成前先買儲蓄產品。本末倒置。
2. 忽略醫療保險
醫療保險
應該優先處理。
3. 買太多人壽保險
單身人士通常不需要過高人壽保障。
4. 不清楚保障範圍
買保險前
必須知道：保什麼保多少
- 保多少
- 保多久
- 保什麼
5. 把保險當投資
保險的核
心是保障。
投資的核心是增值。
兩者不能混為一談。
總結：香港人應該如何做保險規劃？
如果你完全
不知道應該如何開始。
記住以下順序：
第一步：醫療保險建立基本醫療保障。
第二步：危疾保險保障患病後的收入。
第三步：意外保險以低成本提升保障額。
第四步：人壽保險保障家人及受養人。
隨著人生進入不同階段，再逐步增加保障。
記住：
保險最大的價值，不是在理賠時賺錢，而是在風險發生時，保護自己和家人的生活不被改變。