4×3 表賠償計算方式：四大評分項目逐項拆解
AIA 唯一摯保的賠償計算，採用 嚴重程度指數（Severity Index），透過四大評分因素和累積分數制度，精確反映病患情況對最終賠償的影響。
以下逐步拆解其計算方式。
步驟 1：嚴重程度因素（四大評分項目）
手術因素（Surgery）
依據「自願醫保手術表」分類：大型手術或複雜手術分別計不同分數。
評分：1–4 分，分數越高表示手術越複雜或風險越大。
治療因素（Treatment）
包括普通藥物、另類治療、癌症重點治療（非手術）、指定癌症或器官衰竭治療。
住院及深切治療病房（ICU）天數也會計入分數。
評分：1–4 分，治療越強度高，分數越高。
嚴重住院因素（Hospitalization Severity）
因疾病或受傷住院天數及入 ICU 狀況。
例如連續住院 10 日或以上、ICU 連續 3 日或以上會加分。
評分：每格 1–4 分，住院及治療越嚴重，分數越高。
殘廢因素（Disability）
評估病患是否永久喪失器官功能或日常生活活動能力。
單眼失明、單耳失聰、失去一肢，或無法完成 2 項日常生活活動：加 2 分
雙眼失明、雙耳失聰、失去兩肢，或無法完成 3 項日常生活活動：加 4 分
嚴重程度額外分數
嚴重程度額外分數
如因以下原因索償，並符合其中一項「步驟一」嚴重程度因素的要求， 可獲得相應的嚴重程度額外分數：
原位癌
＋1 分
因原位癌作出索償，並符合相關嚴重程度因素的要求。
癌症／心臟疾病
或受傷／腦部疾病或受傷
＋2 分
因癌症、心臟疾病，或因受傷／腦部疾病或受傷而作出索償， 並符合相關嚴重程度因素的要求。
嚴重住院
及／或 殘廢
＋2 分
因任何疾病或受傷而索償，並符合「嚴重住院」因素 及／或「殘廢」因素的要求。
嚴重程度累積分數對應賠償百分比
嚴重狀況賠償機制
嚴重狀況保障採用累積嚴重程度評分制度。 當受保人於同一保單年度內累積相關分數後， 可獲發相應百分比的嚴重狀況賠償。
| 累積嚴重程度分數 | 嚴重狀況賠償額（基本保額百分比） |
|---|---|
| 1 分 | 10% |
| 2 分 | 20% |
| 3 分 | 30%（最高40萬港元／澳門幣） |
| 4 分 | 40%（最高40萬港元／澳門幣） |
| 5 分 | 50% |
| 6 分 | 60% |
| 7 分 | 80% |
| 8 分 | 100% |
| 9 分或以上 | 120% |
保底安全網
若確診原位癌或接受冠狀動脈介入手術（通波仔），即使累積分數未達指定要求， 仍可獲得最低 10% 保額 的保證賠償。
極嚴重狀況額外賠償
若於特定疾病維度（例如癌症治療）達到「極嚴重（4分）」級別， 將於基礎嚴重狀況賠償以外額外支付最高 40% 保額， 令總賠償額最高可達 160% 保額。 支付該40%額外賠償後，後續保費將獲全免。
極嚴重狀況之額外賠償（高達 40% 保額）
極嚴重狀況額外保額
指定癌症治療
如接受指定癌症的任何治療，可額外獲 40% 保額。
癌症重點治療指直接用於治癒或控制癌症或原位癌惡化的非手術治療。
詳情請參閱保單契約。
指定器官衰竭治療
如接受指定器官衰竭的任何治療，可額外獲 20% 保額。
詳情請參閱保單契約。
達「極嚴重」
如嚴重程度達「極嚴重」，可額外獲 20% 保額。
「愛伴航」保險計劃2 (OYS 2)
核心保障亮點
廣泛疾病涵蓋：涵蓋58種嚴重疾病、44種早期危疾 及13種嚴重兒童疾病。
多重危疾賠償：針對癌症、心臟病、中風、腦退化疾病及柏金遜症，提供合共高達10次額外賠償，最高達原有保額的1,100%。
級別二深切治療保障：市場首創涵蓋非嚴重疾病及特定深切治療（ICU）保障。
盛年與終身升級保障：保單首10年或受保人指定歲數前，不幸確診危疾或身故，可額外獲得35%至50%不等的升級賠償。
愛伴航2｜獨立做主
建立危疾、深切治療及持續癌症保障
面對不可預見的健康挑戰，危疾保障不應只看疾病名稱，更要留意保障範圍、深切治療條件、早期危疾及癌症後續現金支援。
廣泛保障：危疾及入住深切治療病房
「愛伴航」保險計劃2／「愛伴航 — 首護摯尊」保險計劃2 提供多項疾病保障， 涵蓋嚴重疾病、早期危疾及兒童嚴重疾病，配合不同人生階段的保障需要。
包括57種嚴重疾病及1種非嚴重疾病
及早提供財務支援，減輕治療壓力
為子女提供額外保障
20%
100%
產品特色重點
於65歲或以後雙倍早期危疾賠償
如受保人於65歲或以上確診指定早期危疾，並符合相關條款， 可獲額外早期危疾賠償，協助應對退休後突如其來的醫療開支。
保障無間斷
即使曾作出危疾、非嚴重疾病、早期危疾或兒童疾病索償， 保單仍可按條款延續，讓保障持續守護。
多重賠償，倍感安心
針對癌症、心臟病、中風等指定嚴重疾病， 可按條款提供多次賠償，提升長期疾病保障能力。
持續癌症現金選項
若符合條件，可選擇定期現金支援， 協助處理癌症治療期間的持續開支及生活壓力。
HongDoor 提醒：愛伴航2適合邊類人？
如果你重視傳統危疾保障、疾病清單清晰、深切治療保障及癌症後續現金支援， 愛伴航2會比較容易理解。
但如果你希望保障不局限於指定疾病名稱，而是按嚴重程度評分， 可以再比較 AIA 唯一摯保的 4x3 評分保障機制。
兩者並不是單純「邊款較好」，而是保障邏輯不同。 一款偏向傳統疾病定義，一款偏向嚴重程度評分。 選擇前，最好先了解自己最擔心的是醫療費、收入中斷、未知疾病，還是癌症長期治療開支。
AIA 愛伴航2 VS AIA 唯一摯保
深切治療部 ICU 賠償分別及金額比較
以下比較集中分析兩款產品在「入住深切治療部 ICU」情況下的賠償邏輯。 愛伴航2採用級別一／級別二固定門檻賠償；AIA 唯一摯保 – 全面保障 則按4×3 表賠償計算方式計算賠償比例。
ICU保障實戰比較表
| 比較項目 | AIA 愛伴航2 | AIA 唯一摯保 – 全面保障 4×3 表賠償計算方式推算 |
|---|---|---|
| ICU級別一 |
入住深切治療部 ICU 連續72小時或以上。 符合後可預支： 20% 保額 |
以4×3 表賠償計算方式推算： ICU三日以上：2分 住院10日或以上：1分 因疾病或受傷索償，並符合嚴重住院因素及／或殘廢因素要求：2分 合共：5分 約等於：50% 保額 |
| 100萬保額例子 |
20% × HK$1,000,000 = HK$200,000 |
50% × HK$1,000,000 = HK$500,000 |
| ICU級別二 |
需要同時符合： ICU 連續120小時或以上 使用侵入性維生支持 接受自願醫保表內的複雜手術 符合後可預支： 100% 保額 |
以4×3表推算： 複雜手術：2分 ICU三日以上：2分 住院10日或以上：1分 因疾病或受傷索償，並符合嚴重住院因素及／或殘廢因素要求：2分 合共：7分 約等於：80% 保額 |
| 100萬保額例子 |
100% × HK$1,000,000 = HK$1,000,000 |
80% × HK$1,000,000 = HK$800,000 |
| 器官衰竭個案 |
若已符合級別二條件，主要按級別二賠償： 100% 保額 |
如涉及指定器官衰竭治療，4×3表推算可達： 複雜手術：2分 ICU三日以上：2分 指定器官衰竭治療：4分 額外嚴重程度分數：2分 合共：10分 即9分或以上：120% 保額 |
| 器官衰竭額外保障 | 沒有額外加成，仍以級別二100%保額為主。 |
指定器官衰竭的任何治療，可額外獲得： 20% 保額 |
| 最嚴重器官衰竭個案 |
100% 保額 100萬保額例子： HK$1,000,000 |
120% + 20% = 140% 保額 100萬保額例子： HK$1,400,000 |
| 極嚴重癌症治療 | 按保單列明危疾或相關保障條款處理。 |
如癌症治療達到指定極嚴重級別，除9分或以上的120%保額外，或有機會觸發額外40%保額。 最高可達：160% 保額 |
| 未知新疾病 | 主要需要透過ICU級別一／級別二條件啟動保障。 |
不單靠疾病名稱，而是按實際醫療嚴重程度評分。 若新疾病導致ICU、手術、器官衰竭或殘障，仍可按4×3表計算。 |
以上AIA 唯一摯保 – 全面保障分數為根據4×3 表賠償計算方式機制作概念推算，並非官方理賠承諾。實際賠償需視乎保單條款、醫療紀錄、疾病定義及保險公司最終審批。
HongDoor 重點分析
愛伴航2優勢
愛伴航2的ICU保障較簡單直接。只要符合級別一或級別二要求， 就可按固定比例獲得賠償。
ICU 72小時可賠20%，若達到ICU 120小時、侵入性維生支持及複雜手術， 可獲100%保額。
唯一摯保優勢
唯一摯保不只看疾病名稱，而是按實際嚴重程度計分。 如果個案涉及ICU、複雜手術、器官衰竭治療或殘障， 分數可逐步累積。
在器官衰竭等嚴重個案下，有機會由120%保額再加指定器官衰竭治療額外20%， 合共達140%保額。
最後結論
如果你最重視「ICU保障條件清晰、達標即固定賠償」， 愛伴航2會較容易理解。
如果你更擔心「未知疾病、器官衰竭、複雜治療、極端重症」， AIA 唯一摯保 – 全面保障的4×3 表賠償計算方式機制會較有彈性，嚴重個案的潛在賠償上限亦可能更高。
兩者並非單純邊款較好，而是保障邏輯不同： 愛伴航2偏向固定門檻賠償；唯一摯保偏向按醫療嚴重程度計算。