選擇危疾保險時，很多人首先關心保障多少種疾病、賠償金額及保費。然而，真正影響保障價值的，是當受保人患病或受傷時，保險公司根據甚麼條件決定是否賠償，以及賠償多少。
AIA友邦保險推出的「唯一摯保 – 全面保障」與「泰然安心保2」，雖然同樣為疾病及健康風險提供財務保障，但兩者的保障理念、賠償方式及產品結構存在明顯差異。
AIA 唯一摯保 – 全面保障採用以醫療嚴重程度為核心的保障模式。受保人因疾病或受傷而接受符合條款的手術、指定治療、嚴重住院或出現殘廢情況時，計劃會按照相關醫療因素計算嚴重程度分數，再決定相應的賠償比例。這種設計不以預先列明的疾病清單作為唯一保障界線，因此即使患上的疾病不屬傳統危疾保險的指定疾病，只要符合相關索償條件，仍可能獲得賠償。
相反，AIA 泰然安心保2屬於傳統指定疾病保障模式，主要根據保單列明的疾病定義判斷是否符合索償資格。計劃提供61種指定疾病及相關保障，並結合人壽保障、保證現金價值及非保證紅利，適合希望將危疾保障與長期財務安排結合的人士。
AIA 唯一摯保全面保障與泰然安心保2比較表
比較項目唯一摯保 – 全面保障泰然安心保2保障理念按醫療嚴重程度評估按指定疾病定義評估疾病保障不限於指定疾病清單61種指定疾病及相關保障賠償方式嚴重程度評分制度按疾病類別及保障選項主要評估因素手術、治療、嚴重住院、殘廢疾病診斷及合約定義最高相關賠償符合條件最高160%保額按計劃100或計劃80及額外保障條款保障年期至85歲危疾保障一般至100歲儲蓄功能以健康保障為主保證現金價值及非保證紅利產品定位廣泛醫療嚴重程度保障危疾、人壽及長期儲蓄
兩款計劃並非單純以保障疾病數目或最高賠償百分比就能判斷哪款較好。投保人應考慮自身對疾病保障、保費預算、保障年期及儲蓄功能的不同需要。
二、AIA 唯一摯保全面保障是甚麼？無限種疾病保障如何運作？
AIA「唯一摯保 – 全面保障」是一款以醫療嚴重程度評分制度為核心的健康保障計劃，旨在為受保人因疾病或受傷而面對的嚴重醫療情況提供財務支援。
傳統危疾保險通常會列明受保疾病，例如癌症、心臟病、中風或腎衰竭。受保人必須符合保單對相關疾病的定義，才有機會獲得賠償。
唯一摯保則採用不同的保障方式。計劃不單考慮疾病名稱，更著重受保人因疾病或受傷而接受的醫療程序，以及相關醫療情況的嚴重程度。
唯一摯保如何保障無限種疾病？
所謂「無限種疾病保障」，是指計劃並非單純限制於預先指定的疾病清單，而是透過統一的醫療嚴重程度評分制度，評估不同疾病或受傷所引致的醫療情況。
例如：
- 癌症： 因癌症而接受符合條款的手術或指定治療，可根據相關醫療因素評分。
- 心臟疾病： 因心臟問題接受符合要求的手術或治療，可能符合相應賠償條件。
- 中風： 若中風導致符合定義的殘廢或其他嚴重醫療情況，可按相關因素評估。
- 新型傳染病： 即使疾病未列入傳統危疾清單，若引致符合條款的嚴重住院或其他醫療情況，仍可能獲得保障。
- 意外受傷： 因意外需要接受指定手術或導致嚴重殘廢，亦可能符合索償條件。
因此，唯一摯保的特色不只是保障疾病種類廣泛，而是透過醫療嚴重程度，評估不同疾病及受傷所帶來的實際健康影響。
但必須留意，無限種疾病並不代表所有疾病均可獲得賠償。一般輕微疾病、普通門診治療或未達指定嚴重程度的醫療情況，不一定符合索償資格。
唯一摯保的4大嚴重程度評估因素
計劃透過四項主要因素評估醫療嚴重程度：
- 手術因素： 按接受手術的類別及嚴重程度評估。
- 治療因素： 按指定醫療治療方式及相關要求評估。
- 嚴重住院因素： 按符合條款的深切治療、昏迷等住院情況評估。
- 殘廢因素： 按受保人的身體功能及日常生活能力受損程度評估。
計劃會根據適用的嚴重程度分數決定賠償比例。符合條件的嚴重狀況賠償最高可達120%保額，而極嚴重狀況的額外賠償可令相關最高賠償達160%保額。
不過，最高賠償並非每宗索償都適用，實際金額須視乎醫療情況、累積分數及保單條款而定。
對於關注新型疾病、非傳統危疾、重大醫療程序及嚴重殘廢風險的人士，唯一摯保提供了一種值得考慮的保障模式。
了解更多：AIA 唯一摯保 – 全面保障產品詳情
三、泰然安心保2保障甚麼？61種指定疾病及人壽保障詳解
AIA「泰然安心保2」（Executive Care Pro 2）是一款結合指定危疾保障、人壽保障及儲蓄功能的分紅保險計劃。
與唯一摯保不同，泰然安心保2主要根據保單列明的受保疾病及相關定義作出理賠評估，並提供不同保障選項，讓投保人按個人需要安排危疾及人壽保障。
泰然安心保2保障多少種疾病？
根據產品資料，泰然安心保2涵蓋合共61種指定疾病及相關保障，包括：疾病保障類別數目嚴重疾病53種非嚴重疾病2種早期危疾1種嚴重兒童疾病4種女性原位癌1類合計61種／類
保障涉及多種常見及嚴重疾病，例如癌症、心臟相關疾病、中風、主要器官疾病及其他符合保單定義的健康情況。
與按照醫療嚴重程度評分的唯一摯保相比，泰然安心保2的賠償準則更集中於受保疾病的診斷及相關合約定義。
即使受保人需要接受手術或住院治療，仍須符合相關受保疾病的索償要求，才可以獲得指定疾病賠償。
泰然安心保2：計劃100與計劃80有甚麼分別？
泰然安心保2提供不同危疾保障選擇。
計劃100以原有保額100%作為相關嚴重疾病保障基礎；計劃80則以原有保額80%作為相關嚴重疾病保障基礎，並配合相應的人壽保障安排。
此外，部分符合條款的早期危疾、非嚴重疾病及原位癌，亦可能獲得部分保額的預支賠償。
個別指定男性癌症另設額外賠償，但必須符合相關疾病定義及保障限制。
泰然安心保2除了危疾保障，還有甚麼功能？
泰然安心保2另一個主要特色，是將危疾保障與長期儲蓄功能結合。
計劃提供保證現金價值，以及可能派發的非保證週年紅利及終期紅利，讓保單除了提供保障之外，亦具有長期現金價值累積的可能性。
此外，計劃亦提供不同的保費繳付年期，方便投保人根據收入、財務目標及退休規劃作出安排。
然而，分紅保險的非保證紅利並不保證派發，實際金額可能高於或低於利益說明文件中的預期水平。若提早退保，所收回的現金價值亦可能少於已繳保費。
泰然安心保2適合哪些人士？
泰然安心保2較值得以下人士考慮：
- 希望透過指定危疾保障，應付癌症、心臟病、中風等重大疾病風險的人士。
- 希望將危疾保障與身故保障結合的人士。
- 重視保單長期現金價值及分紅功能的人士。
- 希望透過指定繳費年期安排長期保費支出的人士。
總結而言，唯一摯保與泰然安心保2並非完全相同的危疾保障產品。 前者著重疾病或受傷造成的醫療嚴重程度，後者則著重指定疾病、人壽保障及長期儲蓄安排。
因此，選擇哪款產品，應從個人健康保障缺口、預算、保障年期及長期財務需要作綜合評估，而不應只比較保障疾病數目或最高賠償百分比。
了解更多：AIA 泰然安心保2產品詳情
免責聲明：本文僅供一般保險資訊及產品比較用途，不構成個人化保險建議。保障範圍、賠償條件、保費、紅利及限制均以AIA正式保單條款及最新產品文件為準。